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Inwieweit ist Geld überhaupt ein Erziehungsthema?

Das Geld, das man besitzt, ist das Instrument der Freiheit. Das Geld, dem man nachjagt, ist das Instrument der Knechtschaft.

JEAN-JACQUES ROUSSEAU

Dabei beschäftigen wir uns täglich mit Geld. Wir geben es beim Lebensmitteleinkauf aus, holen frische Scheine am Bankautomaten, überweisen Rechnungsbeträge und zählen das Wechselgeld nach. Wenn das Geld knapp ist, machen wir uns Sorgen, verzichten auf Spontankäufe und suchen ausdauernd nach Tiefstpreisen. Wenn es gerade sprudelt, fühlen wir uns freudig, sicher oder sogar stolz und gönnen uns das eine oder andere Extra. All das beobachten unsere Kinder mit der ihnen eigenen Aufmerksamkeit. Und sie machen sich ihren eigenen Reim auf die Rolle und Bedeutung des Geldes:

Geld ist also schon für Kinder mit vielen Gefühlen aufgeladen. Genau wie für uns Erwachsene. Aus Sicht unserer Kinder ist Geld einer der wichtigsten Schlüssel zum Erwachsensein. »Über Geld spricht man nicht« ist daher eine verwirrende Botschaft für sie. Warum wird über etwas so Wichtiges nicht gesprochen? Ist da etwas Verbotenes, Gefährliches, Verwerfliches dran? Und wenn Sie nicht darüber sprechen: Wie soll Ihr Kind den Umgang mit Geld denn dann lernen? Aus den Medien? Von Freunden? In der Schule?

Diesen äußeren Einflüssen wollen Sie Ihre sonstige Erziehung doch auch nicht allein überlassen. Es wäre auch riskant. Denn wer nicht lernt, mit Geld umzugehen, gerät früher oder später in Zahlungsschwierigkeiten, verschuldet sich, muss vielleicht sogar eine Privatinsolvenz anmelden. Und das wünschen wir unseren Kindern sicher nicht.

Zahlen und Fakten zur Verschuldung von Jugendlichen und Haushalten in Deutschland

Jugendliche unter 18 Jahren sind bei Banken oder anderen Unternehmen schon deswegen nicht verschuldet, weil sie weder einen Kreditvertrag, noch einen Ratenkauf alleine abschließen dürfen. Dennoch hatten 8 Prozent der 14-bis 24-Jährigen schon einmal mehr Schulden, als sie zurückzahlen konnten. Bei immerhin 35 Prozent der Betroffenen handelte es sich um Beträge von über 1.000 Euro, bei etwa einem Viertel ging es um Kleinbeträge von unter 100 Euro.

Den Löwenanteil dieser Schulden (50 Prozent) hatten sie bei Eltern, Freunden und Verwandten. Jugendliche über 18 Jahren waren auch durch Bankkredite (18 Prozent) oder durch Ratenkäufe (20 Prozent) in finanzielle Schwierigkeiten geraten.1 Insgesamt ist also die Zahl tatsächlich überschuldeter junger Erwachsener eher gering.

Das aber kann sich im Laufe ihres Lebens ändern.

Eines sei vorausgeschickt: Ein Kredit ist an sich nichts Schlechtes, im Gegenteil: Ohne Kredite kann eine entwickelte Wirtschaft nicht existieren. Unternehmen können sich nicht voll aus eigener Kraft finanzieren, sondern sind darauf angewiesen, größere Investitionen mit dem Geld Dritter zu finanzieren, um daraus neue, größere Werte zu erwirtschaften.

Auch für Verbraucher sind Kredite heute etwas Selbstverständliches: Ein eigenes Haus oder auch eine Wohnung kann praktisch niemand ohne Kredit finanzieren. Gut, dass man da zur Bank gehen und ein Hypothekendarlehen aufnehmen kann.

Weniger gut ist, dass Kredite im ganz normalen Alltagskonsum inzwischen ebenfalls nichts Ungewöhnliches mehr sind. Man kauft Kleidung beim Versender ebenso auf Raten wie die neue Küche im Möbelhaus, finanziert das Auto über eine Autobank und den Urlaub über einen Sofortkredit.

Kredite für den Konsum sind aber grundsätzlich bedenklich, weil sie nach dem Prinzip »erst konsumieren, dann bezahlen« funktionieren. Das geliehene Geld wird eben nicht für Investitionen im Sinne neuer Werterzeugung und auch nicht für den Bau der Altersvorsorge »Immobilie« verwendet, sondern für Dinge, deren Wert sich verringert. Man zahlt monatelang etwas ab, das man längst nutzt und das schon lange nur noch einen Bruchteil seines Neuwerts besitzt. Noch schlimmer ist es beim Urlaub auf Pump: Wer sich den geleistet hat, zahlt noch ein Jahr später für ein vergangenes und schon beinahe vergessenes Vergnügen.

Wenn Kredite zu leicht verfügbar sind, werden viele Menschen dazu verführt, sich Dinge zu kaufen, die sie sich eigentlich nicht leisten können. Die vielen kleinen und großen Raten summieren sich, bis sie aus dem laufenden Einkommen nicht mehr bezahlt werden können. Aus der Verschuldung ist eine Überschuldung geworden.

Das ist bereits im Kleinen, auf der Ebene des betroffenen Menschen bzw. seiner Familie, eine Tragödie. Im Gesamten ist daraus jüngst die größte Wirtschaftskrise seit Jahrzehnten geworden: Hunderttausende amerikanischer Kleinverdiener hatten sich auf Kredit Häuser gekauft, die sie nicht bezahlen konnten und mit leicht verfügbaren Kreditkarten-Krediten über ihre Verhältnisse gelebt. Heute sitzen sie auf der Straße, die Häuser verrotten, viele Unternehmen sind wegen des Nachfrageeinbruchs pleitegegangen, einige Banken sind zusammengebrochen und die übrigen sind heute so zögerlich mit der Kreditvergabe, dass sie dafür schon wieder gerügt werden.

Mit seinem Geld auszukommen heißt: langfristig nicht mehr auszugeben als man einnimmt. Das bedeutet, sich nicht mehr Kredite ans Bein zu binden, als unbedingt nötig sind und als man aus dem laufenden Einkommen bezahlen kann, ohne deswegen seinen Lebensunterhalt zu gefährden. Das ist vom Prinzip her schon beinahe lächerlich einfach. In der Praxis kann es aber ganz schön schwierig werden.

In Deutschland gelten heute etwa drei bis vier Millionen Privathaushalte als »überschuldet«.2 Das heißt: Sie sind dauerhaft nicht mehr in der Lage, ihren Zahlungsverpflichtungen nachzukommen. Es gibt mehrere Gründe, warum Menschen in eine solche finanzielle Notlage geraten: Zu den häufigsten Ursachen zählen Arbeitslosigkeit und die damit verbundenen Einkommenseinbußen (29 Prozent), Veränderungen der Lebensumstände wie Trennung, Scheidung oder Tod des Partners (14 Prozent) sowie Krankheit, Unfälle bzw. Suchtprobleme (9,8 Prozent) und nicht zuletzt eine unwirtschaftliche Haushaltsführung (immerhin noch 8,6 Prozent der in den Verbraucherberatungen erfassten Fälle!).3

Häufig hatten die Betroffenen schon vor dem Eintreten der eigentlichen Ursache ihr Budget »auf Kante genäht«, so dass die überraschenden Einkommenseinbußen nicht durch entsprechende Einsparungen kompensiert werden konnten. Die Verbraucherzentralen weisen daher auch mahnend auf die zum Teil leichtfertige Kreditvergabe der Banken und auf die mangelnde finanzielle Bildung vieler Verbraucher hin.

Was noch allzu vielen Menschen nicht klar ist: Banken und Kreditinstitute beraten nicht unbedingt im Sinne ihrer Kunden, sondern eher mit Blick auf den eigenen Verdienst und die Höhe der durch ein Geschäft erzielbaren Provision. Sie verlangen von Kunden mit kleinem Einkommen und daher geringer Bonität besonders hohe Zinsen, sichern sich gegen den Kreditausfall mit einer Restschuldversicherung ab, welche das Darlehen für den Kunden nochmals verteuert, und bieten im Falle von Zahlungsschwierigkeiten erst einmal keine Stundung, sondern eine Umschuldung an – die gleich neue Gebühren in die Kasse der Bank spült. Sie nutzen das Vertrauen und die Unwissenheit dieser Kunden kühl kalkulierend aus.

Das mag moralisch zweifelhaft sein, ist aber in den meisten Fällen durchaus legal. Eine Bank hat als Markteilnehmer ihren eigenen Vorteil und Gewinn im Sinn, wenn sie Kredite und Geldprodukte unters Volk bringt. Ein mündiger und gut...