| Aktuelle Probleme des Versicherungsvertrags und Vermittlerrechts - Band 4 |
| 1 |
| Vorwort | 6 |
| Inhaltsübersicht | 8 |
| Scoringverfahren im Versicherungswesen –Nutzen und Probleme | 10 |
| Inhaltsverzeichnis | 11 |
| Abkürzungsverzeichnis | 14 |
| I. Vorwort | 15 |
| II. Grundlagen des Kundenmanagements | 15 |
| 1. Scoring | 15 |
| 2. Kundendaten | 16 |
| 3. Profiling | 17 |
| 4. Data-Mining | 18 |
| 5. Kundendatenbank, Datawarehouse, CRM-Systeme | 19 |
| III. Möglichkeiten der Datengewinnung | 20 |
| 1. Kundendialog | 20 |
| 2. Internet | 20 |
| 3. Kundenbindungs- und Rabattprogra | 22 |
| 4. Primär- und Sekundärforschung | 22 |
| IV. Ausgewählte Scoringverfahren der Kreditwirtschaft | 23 |
| 1. Scoring durch Kreditinstitute | 23 |
| 2. HaSpa – ein extremes Beispiel für Scoring | 24 |
| V. Kundenwertorientierte Scoringverfahren in der Versicherungswirtschaft | 25 |
| 1. Scoring mittels Customer Lifetime Value (CLV) | 26 |
| 2. Scoring mittels Kundensegmentierung | 28 |
| VI. Abgrenzung zu weiteren Scoringverfahren in der Versicherungswirtschaft | 32 |
| 1. Tarifierung | 32 |
| 2. Hinweis- und Informationssystem – HIS | 33 |
| VII. Scoring unter datenschutzrechtlichen Aspekten | 34 |
| 1. Schutzbereich des Bundesdatenschutzgesetzes | 35 |
| a. Adressat | 35 |
| b. Datenverarbeitung | 36 |
| aa. Erhebung | 36 |
| bb. Verarbeiten | 36 |
| c. Personenbezogenes Datum | 37 |
| aa. Anonymisierung | 39 |
| bb. Pseudonymisierung | 39 |
| cc. Besondere Arten von personenbezogenen Daten | 40 |
| 2. Legitimation aufgrund Einwilligung nach § 4a BDSG | 41 |
| 3. Legitimation nach § 28b BDSG | 43 |
| 4. Legitimation nach § 28 BDSG | 45 |
| a. Anwendungsbereich | 45 |
| b. Bestimmter Verwendungszweck | 46 |
| c. Erhebung beim Betroffenen | 46 |
| d. Voraussetzungen nach § 28 Abs. 1 S. 1 BDSG | 48 |
| aa. Vertragsverhältnis nach § 28 Abs. 1 S. 1 Nr. 1 | 48 |
| bb. Interessenabwägung nach § 28 Abs. 1 S. 1 Nr. 2 BDSG | 49 |
| cc. Interessenabwägung nach § 28 Abs. 1 S. 1 Nr. 3 BDSG | 50 |
| e. Zulässigkeit nach § 28 Abs. 2 BDSG | 50 |
| f. Weitere Einschränkunge | 51 |
| 5. Legitimation nach §§ 28a und 29 BDSG | 51 |
| a. Datenübermittlung an HIS | 51 |
| b. Datenerhebung und -verarbeitung durch HIS | 52 |
| c. Erhebung der Scoredaten bei HIS | 53 |
| d. Zusammenfassung | 53 |
| 6. Verbot der automatisierten Einzelentscheidung nach § 6a BDSG | 54 |
| a. Schutzbereich | 54 |
| b. Bewertungsmerkmale | 54 |
| c. Rechtsfolge | 55 |
| d. Auskunftsrecht | 55 |
| VIII. Resümee | 56 |
| 1. Aktuelle Gefahren des Scoring | 56 |
| 2. Notwendiger Wandel im Verständnis des Datenschutzes | 58 |
| Literaturverzeichnis | 61 |
| Wirksamkeit von Kostenanrechnungsklauseln in der D&O-Versicherung | 66 |
| Inhaltsverzeichnis | 67 |
| I. Vorbemerkung | 71 |
| II. Rechtliche Erwägungen | 73 |
| 1. Überraschende und mehrdeutige Klauseln nach § 305 c BGB | 73 |
| a. Involvierung eines Versicherungsmaklers auf Seiten des Gesellschaft | 74 |
| b. Erwartungshorizont der typischen Kundengruppe | 74 |
| c. Zwischenergebnis | 75 |
| 2. Zulässigkeit der gerichtlichen Inhaltskontrolle (§ 307 Abs. 3 BGB) | 75 |
| 3. Inhaltskontrolle nach § 307 Abs. 2 Nr. 1 BGB | 76 |
| a. Der wesentliche Grundgedanke des 101 Abs. 2 VVG – Bestimmung des gesetzlichen Leitbilds | 78 |
| aa. Sprachlich grammatikalische Auslegun | 78 |
| bb. Systematische Auslegung | 79 |
| aaa. Die Kosten des Rechtsstreits im Rahmen von § 91 ZP | 80 |
| bbb. Kosten des Rechtsschutzes im Rahmen von § 101 Abs. 1 VVG | 80 |
| cc. Teleologische Auslegung | 81 |
| aaa. Interesse des Versicherten an einer umfassenden Freihaltung in Form von Abwehr und Befriedigung | 81 |
| bbb. Die dem Versicherer obliegende Prozessführungsbefugnis als Grundlage von § 101 Abs. 2 VVG | 82 |
| ccc. Abweichungsbefugnis nach § 112 VVG | 83 |
| b. Zwischenergebnis | 85 |
| 4. Abweichung – Vergleich des Regelungsgehalts von Ziffer 4.3 in Verbindung mit Ziffer 4.4 der AVB AVG zu § 101 VVG | 85 |
| 5. Das Erfordernis der Unvereinbarkeit der Abweichung | 87 |
| a. Die Üblichkeit der Anrechnungsklausel | 88 |
| b. Das sog. „Preisargument“ | 89 |
| c. Erfordernis der Berücksichtigung von Besonderheiten des Vertragstyps | 90 |
| aa. Die besondere Ausgestaltung der D&O-Versicherung als Versicherung für fremde Rechnung im Rahmen der §§ 43 ff VVG | 93 |
| bb. Unterschiede zwischen D&O-Versicherung und Allgemeiner Haftpflichtversicherung | 94 |
| d. Das Abweichungsinteresse des Versicherers | 95 |
| aa. Die Innenhaftung gemäß § 93 AktG / § 43 GmbHG als versichertes Risiko im Rahmen der D&O-Versicherung – Der Regelfall des gesellschaftsrechtlichen Haftungsregimes | 96 |
| bb. Das Prinzip der Gesamtverantwortung und die gesamtschuldnerische Haftung | 101 |
| cc. Auswirkungen einer Ressortverteilung | 102 |
| dd. Die Pflicht des Aufsichtsrates zu einer Geltendmachung von Schadensersatzansprüchen gegen Vorstandsmitglieder bei der Aktiengesellschaft | 104 |
| ee. Das Verhältnis der Organmitglieder untereinander | 106 |
| ff. Die Organe der Obergesellschaft als weitere gesamtschuldnerische Haftungsobjekte innerhalb des Konzernverbundes | 108 |
| gg. Zwischenergebnis | 110 |
| e. Interessenabwägung | 111 |
| aa. Differenzierung zwischen den Interessen des versicherten Organmitglieds und den Interessen der versicherten Pers | 113 |
| bb. Wirtschaftliches Eigeninteresse der Gesellschaft – Wiederauffüllung des geschädigten Gesellschaftsvermögens | 114 |
| cc. Abwägung zwischen Eigenschadenversicherung und Haftpflichtversicherung | 116 |
| dd. Die Doppelfunktion der D&O-Versicherung – gesellschaftsrechtliche Treuepflichten der Gesellschaft gegen über ihren Organmitgliedern | 117 |
| f. Gegenüberstellung der Interessen – Ergebnis der Inhaltskontrolle im Rahmen von § 307 Abs. 2 Nr. 1 BGB | 120 |
| 6. Vertragszweckgefährdung (§ 307 Abs. 2 Nr. 2 BGB) | 122 |
| a. Die Problematik des Aufzehrens der Versicherungssumme durch Anrechnung der Abwehrkosten | 123 |
| b. Die Pflichten des Unternehmensleiters bei Abschluss eines D&O-Versicherungsvertrags | 125 |
| c. Zwischenergebnis | 129 |
| 7. Inhaltskontrolle nach der Generalklausel des § 307 Abs. 1 Satz 1 BGB | 129 |
| 8. Beachtung des Transparenzgebotes gemäß § 307 Abs. 1 Satz 2 BGB | 129 |
| III. Zusammenfassung | 131 |
| Literaturverzeichnis | 134 |
| Die Funktionen der Lebensversicherung | 142 |
| Inhaltsverzeichnis | 143 |
| I. Einleitung | 146 |
| II. Die Funktionen im Einzelnen | 146 |
| 1. Die Hinterbliebenenversorgung | 146 |
| a. Die Formen der Lebensversicherung | 147 |
| aa. Die Todesfallversicherung | 147 |
| bb. Die gemischte Versicherung auf den Todes- und Erlebensfall | 147 |
| b. Die Bezugsberechtigung | 148 |
| aa. Die widerrufliche Bezugsberechtigung | 149 |
| bb. Die unwiderrufliche Bezugsberechtigung | 150 |
| cc. Die gespaltene Bezugsberechtigung | 151 |
| c. Die Aufhebung der Bezugsberechtigung | 151 |
| aa. Die Aufhebung der unwiderruflichen Bezugsberechtigung | 151 |
| bb. Die Aufhebung der widerruflichen Bezugsberechtigung | 154 |
| cc. Die Aufhebung der widerruflichen Bezugsberechtigung durch die Erben des Versicherungsnehmers | 157 |
| d. Die Versicherung für fremde Rechnung | 163 |
| aa. Die Zulässigkeit der Lebensversicherung für fremde Rechnung | 163 |
| bb. „Versichertes Interesse“ | 164 |
| 2. Die Altersvorsorge | 170 |
| a. Die Umwandlung | 171 |
| aa. Die Rechtsnatur des Umwandlungsverlangens | 172 |
| bb. Der Beginn des Pfändungsschutzes | 173 |
| cc. Der Umfang des Pfändungsschutzes | 174 |
| b. Die Voraussetzungen des § 851 c ZPO | 175 |
| c. Die Anfechtung der Umwandlungserklärung | 176 |
| d. Die betriebliche Altersvorsorge | 177 |
| 3. Die Kreditsicherung | 177 |
| a. Die Abtretung bei widerruflicher Bezugsberechtigung | 178 |
| b. Die Abtretung bei unwiderruflicher Bezugsberechtigung | 180 |
| c. Die Abtretung bei geteilter Bezugsberechtigung | 181 |
| d. Die Rückabtretung | 182 |
| 4. Die Kapitalanlage | 182 |
| a. Die konventionelle Lebensversicherung | 183 |
| b. Die fondsgebundene Lebensversicherung | 183 |
| c. Die steuerliche Behandlung | 185 |
| aa. Die Risikolebensversicherung | 185 |
| bb. Die Kapitallebensversicherung | 185 |
| cc. Die fondsgebundene Lebensversicherung | 186 |
| dd. Die private Rentenversicherung | 186 |
| III. Resümee | 187 |
| Literaturverzeichnis | 188 |
| Der Zweitmarkt für private Lebensversicherungen | 192 |
| Inhaltsverzeichnis | 193 |
| Abkürzungsverzeichnis | 195 |
| I. Einleitung | 197 |
| II. Zweitmarkt für Lebensversicherungen in Deutschland | 200 |
| 1. Beendigungsmöglichkeiten einer privaten Lebensversicherung | 203 |
| a. Stundung der Lebensversiche | 204 |
| b. Policendarlehen durch den Versicherer | 204 |
| c. Policendarlehen durch Drit | 206 |
| d. Beitragsfreistellung der Lebensversicherung | 206 |
| e. Stornierung der Lebensversicherung | 208 |
| f. Verkauf mit Rückerwerbsoption | 208 |
| g. Verkauf ohne Rückerwerbsoption | 209 |
| h. Zusammenfassung | 209 |
| 2. Lebensversicherungsarten | 210 |
| 3. Rückkaufswert einer Lebensversicherung | 211 |
| 4. Innerer Wert einer Lebensversicherung | 212 |
| 5. Der Verkauf einer Lebensversicherung auf dem Zweitmarkt | 213 |
| a. Anforderungen an den Lebensversicherungsvertrag | 213 |
| b. Vorteile für den Versicherungsnehmer | 216 |
| III. Die rechtliche Gestaltung des Verkauf einer Lebensversicherung über den Zweitmarkt | 217 |
| 1. Gründe gegen die Übertragung | 217 |
| 2. Arten der Übertragung | 221 |
| a. Änderung des Bezugsrechts zu Gunsten des Käufers | 222 |
| b. Vertragsübernahme durch das Zweitmarktunternehmen | 224 |
| c. Treuhandmodell | 225 |
| d. Zusammenfassung | 226 |
| 3. Zustimmungspflicht durch den Versicherer? | 228 |
| a. Fehlende Zustimmung nach § 241 BGB | 228 |
| b. Unzulässige Rechtsausübung nach § 242 BGB | 228 |
| c. Zusammenfassung | 229 |
| IV. Informationspflichten über den Zweitmarkt | 231 |
| 1. Versicherer | 231 |
| a. Komplexität der Lebensversicherung | 232 |
| b. Überlegene Sachkunde | 234 |
| c. Anlassbezogene Beratung | 234 |
| d. Ökonomische Sicht | 235 |
| e. Zusammenfassung | 236 |
| 2. Weitere Marktteilnehmer | 236 |
| a. Versicherungsvermittler | 237 |
| b. Versicherungsmakler | 238 |
| c. Versicherungsberater | 239 |
| d. Weitere Berater | 239 |
| e. Zusammenfassung | 240 |
| V. Schlussbemerkung | 240 |
| Literaturverzeichnis | 245 |
| Ausgewählte aufsichtsrechtliche Besonderheiten von Captives im Zusammenhang mit Solvency II | 250 |
| Inhaltsverzeichnis | 251 |
| Abkürzungsverzeichnis | 258 |
| A. Einleitung | 259 |
| B. Captives im Überblick | 260 |
| I. Begriff der Captive | 260 |
| II. Arten von Captives | 261 |
| 1. Das Kriterium der Geschäftstätigkeit | 261 |
| a. Erstversicherungs-Captives | 261 |
| b. Rückversicherungs-Captives | 262 |
| c. Hintergründe der Gestaltungsformen | 263 |
| 2. Das Kriterium der übernommenen Risiken | 264 |
| a. Pure Captives | 264 |
| b. Broad Captives | 264 |
| c. Hintergründe der Gestaltungsformen | 264 |
| d. Abgrenzung zu anderen Formen | 265 |
| 3. Das Kriterium der Trägerschaft | 265 |
| 4. Das Kriterium des Sitzes | 266 |
| III. Funktion und Zweck von Captives | 266 |
| 1. Instrumente der Risikoabsicherung | 267 |
| 2. Optimierung des Versicherungsschutzes | 267 |
| 3. Wirtschaftlichkeitserwägungen | 268 |
| 4. Steuervorteile | 269 |
| C. Die Solvency II-Richtlinie | 270 |
| I. Überblick und Umsetzungsstand | 270 |
| 1. Zeitlicher Überblick | 270 |
| 2. Umfassender Harmonisierungsansatz | 270 |
| II. Prinzipienbasierter Regulierungsansatz | 271 |
| III. Drei-Säulen-Struktur der Richtlinie | 271 |
| 1. Erste Säule | 271 |
| 2. Zweite Säule | 272 |
| 3. Dritte Säule | 272 |
| IV. Das Lamfalussy-Verfahren der Rechtssetzung | 272 |
| 1. Vier Stufen-System | 272 |
| 2. Ausstehende Durchführungsbestimmungen | 273 |
| V. Regelungsziele der Richtlinie | 274 |
| 1. Das Hauptziel nach Art. 27 | 274 |
| 2. Weitere Regelungsziele | 274 |
| VI. Legalitätsaufsicht | 275 |
| 1. Exkurs: Missstandsaufsicht entsprechend dem Aufsichtsregime des VAG? | 275 |
| a. Vollharmonisierung schließt nationale Abweichungen aus | 276 |
| b. Systematik steht nationalen Abweichungen entgegen | 276 |
| c. Wesentlichkeitsgrundsatz verbietet nationale Abweichungen | 277 |
| 2. Zwischenergebnis | 277 |
| VII. Eingriffsbefugnisse | 277 |
| 1. Begrenzung der Eingriffsbefugnis | 278 |
| 2. Möglichkeit präventiver Eingriffe | 278 |
| VIII. Eingriffsinstrumen | 279 |
| 1. Keine Erweiterung der Eingriffsbefugnis durch Art. 34 | 279 |
| 2. Erst- und Rückversicherungsunternehmen unter Legalitätsaufsicht | 279 |
| IX. Proportionalität als zentrales Prinzip | 280 |
| X. Nationale aufsichtsrechtliche Entwicklungen | 281 |
| 1. Die 9. VAG-Novelle und die MaRisk VA | 281 |
| 2. Referentenentwurf zur VAG-Novellierung | 281 |
| D. Aufsichtsrechtliche Besonderheiten für Captives nach der Solvency II-Richtlinie | 282 |
| I. Vorfrage – Erstreckung der Aufsichtspflicht auf Captives? | 282 |
| 1. Die aktuelle Aufsichtspraxis der BaFin und deren Entwicklung | 282 |
| 2. Subjektiver Anwendungsbereich der Solvency II Richtlinie erfasst Captives | 283 |
| a. Captives als Versicherungsunternehmen im Sinn der Richtlinie erfasst | 283 |
| b. Die Definition von Captives in Art. 13 | 284 |
| c. Ergebnis | 285 |
| d. Stellungnahme zur generellen Aufsichtsunterworfenheit von Captives | 285 |
| 3. Ergebnis | 289 |
| II. Proportionale Behandlung von Captives durch Richtlinienvorgaben? | 289 |
| 1. Das Proportionalitätsprinzip in der Diskussion | 289 |
| 2. Das Proportionalitätsprinzip in der Anwendung auf Captives | 290 |
| a. Konkretisierung in Erwägungsgrund 21 | 290 |
| b. Konkretisierung durch den Umsetzungsmaßstab des Art. 29 | 291 |
| c. Die Anknüpfungselemente | 291 |
| d. Stellungnahme | 293 |
| e. Exkurs: Kritische Würdigung des prinzipienbasierten Regulierungskonzeptes | 295 |
| III. Solvenzkapitalanforderungen | 298 |
| 1. Die Solvenzkapitalanforderungen im Überblick | 298 |
| a. MCR und SCR | 298 |
| b. Standardmodell und individuelles Modell für SCR- Berechnung | 299 |
| 2. Erleichterungen bei SCR-Berechnung | 300 |
| a. Vereinfachte Berechnung nach Art. 109 | 300 |
| b. Anwendungsbereich des Art. 109 ungeklärt | 300 |
| IV. Berichts- und Veröffentlichungsanforderungen | 307 |
| 1. Überblick über die Richtlinienvorgaben | 308 |
| 2. Betrachtung der Richtlinienvorgaben | 309 |
| a. Faktische Auswirkungen der Vorgaben | 309 |
| b. Berichtspflichten | 309 |
| c. Veröffentlichungspflichten | 311 |
| d. Keine Proportionalität durch Ausnahmen nach Art. 53 | 313 |
| V. Fronting | 313 |
| 1. Praktische Bedeutung | 313 |
| 2. Bisherige Rechtslage | 314 |
| 3. Fronting unter Solvency II generell zulässig | 314 |
| VI. Outsourcing | 315 |
| 1. Praktischer Hintergrund | 315 |
| 2. Spezielle Vorgaben nach der Solvency II-Richtlinie | 316 |
| 3. Die Richtlinienvorgaben im Überblick | 316 |
| a. Allgemeine Governance-Anforderungen nach Art. 41, Art. 49 Absatz 1 | 317 |
| b. Besondere Anforderungen an Auslagerungen nach Art. 49 | 318 |
| 4. Erweiterung der Versicherungsaufsicht | 318 |
| 5. Stellungnahme zu den Richtlinienvorgaben | 319 |
| a. Maßstab des Proportionalitätsprinzips | 319 |
| b. Keine Proportionalität durch offene Rahmenregelung | 320 |
| c. Ergebnis | 321 |
| E. Zusammenfassung und Ergebnisse | 322 |
| Literaturverzeichnis | 324 |
| Verzeichnis der Internet-Quellen | 327 |
| Aufsichtsrechtliche Aspekte des Outsourcings | 330 |
| Inhaltsverzeichnis | 331 |
| A. Einführung | 333 |
| B. Aufgabenstellung | 336 |
| C. Auslagerungssachverhalte | 338 |
| I. Funktionsausgliederung | 339 |
| 1. Tatbestandsmerkmale | 339 |
| a. Kernfunktion | 340 |
| b. Übertragung auf ein anderes Unternehmen | 347 |
| c. Erheblichkeitsschwelle | 348 |
| 2. Aufsichtsrechtliche Folgen | 354 |
| a. Zulassungsaufsicht | 354 |
| b. Laufende Aufsicht | 355 |
| c. Inhalt und Umsetzung der Aufsicht | 357 |
| d. Besonderheiten bei Rückversicherungsunternehmen | 358 |
| II. Sonstige Dienstleistungsverträge | 359 |
| D. Aufsichtsrechtliche Anforderungen | 361 |
| I. Allgemeine Anforderungen nach § 64 a Abs. 4 VAG | 361 |
| II. Konkretisierung durch die MaRisk VA | 363 |
| 1. Allgemeines | 364 |
| 2. Risikoanalyse | 364 |
| 3. Überwachung / Steuerung der ausgelagerten Tätigkeit | 365 |
| 4. Vertragliche Anforderungen | 366 |
| III. Ausgliederung der internen Revision | 368 |
| E. Entgeltregelungen | 369 |
| I. Entgeltbegrenzung nach § 53 d VAG | 369 |
| II. Versicherungsvergütungsverordnung | 371 |
| F. Neuregelungen des VAG-E | 373 |
| I. Auslagerung nach Solvency II | 374 |
| II. Auslagerung dem VAG-E | 375 |
| 1. Regelungskonzept | 375 |
| 2. Ausgliederung von Funktionen und Tätigkeiten | 377 |
| 3. Wichtige und sonstige Funktionen und Tätigkeiten | 379 |
| III. Umsetzung der Aufsicht nach dem VAG-E | 380 |
| IV. Fortgeltung der MaRisk VA | 381 |
| G. Schlussbetrachtung | 383 |
| Literaturverzeichnis | 384 |
