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E-Book

Finanzdienstleister der nächsten Generation

Megatrend Digitalisierung: Strategien und Geschäftsmodelle

Verlag	Frankfurt School Verlag
Erscheinungsjahr	2015
Seitenanzahl	448 Seiten
ISBN	9783956470448
Format	PDF/ePUB
Kopierschutz	Wasserzeichen/DRM
Geräte	PC/MAC/eReader/Tablet
Preis	67,99 EUR

Der Megatrend der Digitalisierung hinterlässt in der Finanzbranche bereits seit Jahren seine Spuren: Das enge Zusammenspiel von Mensch und Technologie bewirkt ein hybrides Kundenverhalten, das von Financial Technology-Unternehmen zur Eroberung neuer Marktanteile genutzt wird. Eine Fülle von Start-ups drängt auf den Markt und in den Wettbewerb. Was für Kunden Zeitersparnis und Zusatznutzen, was für Sparer Renditechancen und was für Kreditnehmer Zinsvorteil ist, bedeutet für Banken und traditionelle Finanzdienstleister eine fortwährende strategische Herausforderung. In diesem Buch werden digitale Innovationen, die Antworten der Kreditinstitute und erfolgreiche Geschäftsmodelle der 'FinTechs' beschrieben. Als wissenschaftlich fundiertes und gleichzeitig praxisorientiertes Kompendium bietet es einen konkreten Nutzen nicht nur für Investoren und Entscheider von Banken und Versicherungen, sondern auch für alle anderen Finanzdienstleister, Inkubatoren, Seed Financiers, Venture Capitalists, Business Angels, Consultants, Headhunter, Ratingagenturen, Wissenschaftler und Wirtschaftsjournalisten.

Dr. Oliver Everling ist seit 1998 selbstständig (www.everling.de) und Geschäftsführer der RATING EVIDENCE GmbH (www.rating-evidence.com). Als Mitglied von Ratingkommissionen (www.dvfa.de), Mitherausgeber der Zeitschrift 'Kredit & Rating Praxis' (www.krp.ch), Independent Non-Executive Director einer internationalen Credit Rating Agency und als Gastprofessor in Peking (www.cueb.edu.cn) ist er aus unterschiedlichen Perspektiven mit Ratings befasst. Zuvor war er sechs Jahre lang Abteilungsdirektor und Referatsleiter einer Großbank und von 1991 bis 1993 Geschäftsführer der Projektgesellschaft Rating mbH, nachdem er am Banken- und Börsenseminar der Universität zu Köln über Credit Rating promovierte. Robert Lempka ist Mitbegründer und Chief Executive Officer der ayondo Holding AG (ehemals Next Generation Finance Invest AG). Neben der Beteiligungsgesellschaft, die in innovative Geschäftsmodelle im Bereich Finance investiert, konzentriert sich Robert Lempka hauptsächlich darauf, die ayondo Gruppe zu einem führenden globalen Anbieter von innovativen Trading- und Investmentdienstleistungen zu entwickeln. Zuvor war er CEO von ABN AMRO marketindex, einer Handelsplattform der nächsten Generation, nachdem er als Managing Director Fixed Income Trading bei Dresdner Kleinwort in Frankfurt und Executive Director Repo Trading bei Goldman Sachs in London tätig war. Er ist Diplom-Kaufmann und studierte an den Universitäten Trier, Dublin City und UCLA.

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Leseprobe

FinTechs erobern die Bankenwelt

Frank Niehage

1	Kosteneffizienz durch Digitalisierung

2	Hoffnungsvolle Zukunft

3	Was FinTechs besser können als Banken

4	Aus der Kundenperspektive

5	Mobile Endgeräte als Verstärker

6	FinTech ist kein Selbstläufer

7	Bankberatung als Wettbewerbsnachteil

8	Regulatorische Hürden sind hoch

9	Erlangung von Banklizenzen

10	Innovative Ideen vorantreiben

11	Stagnation der Kundenentwicklung

12	FinTechs müssen sich erst noch am Markt beweisen

13	Vorteil der Banken: Liquidität und Kundenbestand

14	Kooperationen möglich

Fazit

Junge Start-ups bringen neuen Schwung in die Finanzwelt, was tiefgreifende Veränderungen mit sich bringt. Zugleich ist der Boom kein Selbstläufer. Die FinTech-Firmen müssen verschiedene Herausforderungen meistern, um künftig am Markt bestehen zu können.

Stellen Sie sich vor, Sie möchten sich ein neues Handy kaufen. Gehen Sie dazu ins nächstbeste Geschäft? Vielmehr liegt es nahe, sich zunächst im Internet die Angebote anzuschauen. Angenommen, Sie haben ein Handy gefunden, das Ihnen gefällt und stellen fest, dass Sie es über den Onlineversand günstiger bekommen als im Geschäft. Wo würden Sie es kaufen? Im Internetzeitalter ist es kein Kunststück, Preise und Angebote zu vergleichen und sich – unabhängig von Verkäufern – ein Bild zu machen. Die Zeiten, in denen man mühsam von Laden zu Laden tingeln muss, um das Beste zum günstigsten Preis zu finden, sind vorbei.

1 Kosteneffizienz durch Digitalisierung

Das gilt auch für Finanzdienstleistungen. Inzwischen offerieren junge Start-ups und etablierte FinTech-Unternehmen im Internet kostengünstige Alternativen zu den Dienstleistungen der traditionellen Banken. Dazu ein fiktives Beispiel: Ein Privatanleger hat Aktien eines Unternehmens im Wert von 100.000 EUR im Depot liegen. Er möchte Kursgewinne realisieren und die Papiere verkaufen. Seine Hausbank ist zugleich sein depotführendes Geldinstitut. Für den Verkauf der Wertpapiere berechnet seine Bank einen Standardtarif von 1 Prozent, das sind bei der Transaktion 1.000 EUR. Auf einem Finanzportal im Internet sieht der Anleger, dass ein Onlinebroker einen Pauschaltarif anbietet: Hätte er den Aktienverkauf über den Broker abgewickelt, hätte er lediglich 0,5 Prozent Transaktionsgebühren bezahlt, also nur 500 EUR.[1] Direktbanken (Onlinebroker) können Finanzdienstleistungen deutlich kostengünstiger anbieten, weil sie kein teures Netz von Geschäftsstellen unterhalten müssen. Hinzu kommt, dass Onlinebroker börsentäglich längere Handelszeiten anbieten und Anleger von jedem Ort aus über mobile Endgeräte wie Smartphones oder Tablets ihre Bank- und Wertpapiergeschäfte tätigen können. Im Gegenzug verzichten Anleger auf die persönliche Beratung in der Filialbank. Wer seine Aktien bei einer Filialbank lagert und dort gelegentlich auch handelt, kann also allein durch den Wechsel zu einem günstigen Onlineanbieter erhebliche Gebühren einsparen.

FinTech

Financial Technology, kurz FinTech, bezeichnet den intelligenten Einsatz moderner Technologien im Finanzdienstleistungs-Bereich. Dazu gehören klassische Bankdienstleistungen wie Kontoverwaltung, Kreditvergabe sowie Geldanlage, Wertpapiergeschäfte, Versicherungen, mobile Bezahlsysteme, digitale Währungen, Online-Plattformen zur Kreditvermittlung und Crowdfunding. Das Beratungsunternehmen McKinsey glaubt, dass die FinTech-Branche besonders in vier Bereichen tiefgreifende Veränderungen im Finanzsektor bewirken könnte: Vernetzung, Automatisierung, Entscheidungsprozesse und Innovation.

McKinsey, „The Road Back: McKinsey’s Global Banking Annual Review (2014)

2 Hoffnungsvolle Zukunft

Das Beispiel verdeutlicht, warum traditionelle Banken im Dienstleistungssektor um ihr künftiges Geschäft bangen müssen. Laut McKinsey versuchen Start-ups zunehmend in die Domäne der klassischen Banken vorzudringen. Das Beratungsunternehmen registrierte Ende 2014 weltweit mehr als 12.000 dieser „FinTech“ genannten neuen Anbieter im Banksektor. Auch klassische Internetunternehmen expandieren zunehmend ins Bankgeschäft.[2]

Die junge Branche steht vor einer hoffnungsvollen Zukunft. Marktbeobachter gehen davon aus, dass FinTechs mit Hilfe von modernen Datenanalysemethoden Finanzdienste digital so individualisieren können, dass sie vor allem für internetaffine Kunden immer nutzenswerter werden. Die Start-up-Szene setzt auf das Wachstumspotenzial des erwarteten technologischen Umbruchs. Der Trend zeigt deutlich nach oben: Laut der Beratungsfirma Accenture haben sich Investitionen in FinTechs weltweit von 4,05 Milliarden USD 2013 auf 12,2 Milliarden USD 2014 verdreifacht – Tendenz steigend.[3]

Wie ernst etablierte Großbanken die aufstrebenden Konkurrenten nehmen, verdeutlichen Forschungsergebnisse der Deutschen Bank. So betonen die Analysten von DB Research, dass die Durchdringung internetgetriebener Technologien vor keinem Haushalt, keinem Land, keiner Branche, keinem Wertschöpfungsgesetz und keinem Geschäftsmodell Halt mache. Neue Akteure können dank moderner Technologien einzelne Dienste und Produkte schneller und effizienter für den Kunden bereitstellen. Zudem reduzieren sich die Transaktionskosten sowohl für den Anbieter als auch die Nachfrager. Start-ups sind aufgrund ihrer immensen Kundenreichweite, ihrer digitalen Infrastruktur und ihres bequemen „Alles-aus-einer-Hand-Angebots“ in der Lage, den etablierten Banken viele Kunden abzuwerben.[4]

Dass aus Sicht einer Großbank die eigene Branche ins Hintertreffen geraten könnte, wird in einer weiteren Studie der Deutschen Bank sehr deutlich: „Viele Banken beherrschen noch zu wenig die globale, Sprache des Internets’.“ Die neuen Marktakteure aus dem Nicht-Bankensektor hingegen verstünden die Sprache des Internets nahezu perfekt.[5]

3 Was FinTechs besser können als Banken

Ein wichtiger Vorteil der FinTechs gegenüber den großen Geldinstituten ist nicht nur deren Kosteneffizienz, sondern auch deren Kostentransparenz. So sind die einzelnen Kosten vor Abschluss explizit aufgelistet.[6] Geringe Kosten werden durch die automatisierte und IT-gestützte Prozessdurchführung möglich. Das gilt vor allem für die Bereiche, in denen Kunden nicht auf Beratung der Bankmitarbeiter angewiesen sind. Ein gutes Beispiel aus dem Investmentbereich sind Selbstentscheider, die ihre Geldanlagen nicht mehr einer Bank oder einem Vermögensverwalter anvertrauen, sondern über PC oder Smartphone ihr Depot selbst bestücken. Der Onlinebroker ist dabei lediglich für die Abwicklung der Geschäfte zuständig und bietet die computerbasierte Onlineplattform, welche die Order der Kunden an die Handelsplätze wie die Börse weiterleitet.

Weiterhin fokussieren sich FinTechs häufig auf eine bestimmte Dienstleistung. Dies kann zum Wettbewerbsvorteil gegenüber Banken führen. Bestes Beispiel ist das mittlerweile weltweit größte Onlinebezahlsystem Paypal. Der Geldtransfer funktioniert schneller als bei einer normalen Banküberweisung. Die Ebay-Tochter hat in Deutschland rund zwölf Millionen Kunden. Beinahe jeder zweite Einkauf im Internet läuft schon über Paypal. „Die wahre Schlacht wird nicht zwischen den Banken geschlagen“, meint etwa der Chef der HypoVereinsbank, Theodor Weimer, sondern zwischen Banken und Nicht-Banken – Konzernen wie Google, Apple oder Paypal.[7] Die Geschäftsidee von Ebay ist clever: Denn das Aktionshaus verdient doppelt. Zum einen über die normalen Ebay-Verkaufsgebühren und zum anderen über die Paypal-Provisionen, die die...

Blick ins Buch

Inhaltsverzeichnis

Titel	1
Inhalt	5
Geleitwort	9
I Rahmenbedingungen für die Finanzbranche	13
Zukunftsfähiges Banking im perfekten Zusammenspiel zwischen Mensch und Technologie	15
1 Eine Branche vor großen Herausforderungen	17
1.1 Problemstellung: Kosten- und Wettbewerbsdruck	18
1.2 Die Antwort: Technologie als Kosten- und Effizienzwerkzeug?	19
1.3 Vor der Lösung: Die wahren Problemfelder identifizieren	19
2 Das große Missverständnis Digitalisierung	21
2.1 Sozial oder die neue Definition von Nähe	21
2.2 Erosion des Expertentums	22
2.3 Die neue Macht des Kunden	22
3 Ansatzpunkte	23
3.1 Strategie	24
3.1.1 Was bietet die Bank?	24
3.1.2 Die richtige Definition von Vertrauen	25
3.2 Struktur	26
3.2.1 Das Zusammenspiel der Vertriebskanäle	26
3.2.2 Die Rolle der Filiale	27
3.3 Kultur	28
3.3.1 Die veränderte Rolle des Beraters	28
3.3.2 Die veränderte Rolle des Kunden	29
3.4 Technologie	31
3.4.1 Die veränderte Rolle der IT	31
3.4.2 API und offene Architekturen	32
3.4.3 Algo-Banking	33
3.4.4 Die Rolle der Daten	34
4 Die neue Verbindung von Mensch und Technik	35
4.1 Gamification	36
4.2 Kontextbasiert und Instant	37
4.3 Live Interaktion	38
4.4 Aufbau von Communities	38
4.5 Der Plattform-Gedanke oder Aufbau von Ökosystemen	39
5 Fazit	42
Literatur	43
FinTechs erobern die Bankenwelt	45
1 Kosteneffizienz durch Digitalisierung	47
2 Hoffnungsvolle Zukunft	48
3 Was FinTechs besser können als Banken	49
4 Aus der Kundenperspektive	50
5 Mobile Endgeräte als Verstärker	51
6 FinTech ist kein Selbstläufer	51
7 Bankberatung als Wettbewerbsnachteil	52
8 Regulatorische Hürden sind hoch	53
9 Erlangung von Banklizenzen	54
10 Innovative Ideen vorantreiben	54
11 Stagnation der Kundenentwicklung	55
12 FinTechs müssen sich erst noch am Markt beweisen	55
13 Vorteil der Banken: Liquidität und Kundenbestand	57
14 Kooperationen möglich	58
15 Fazit	58
Investing with the Enemy	59
1 Introduction	61
2 The Enemy Within	61
3 Passive versus Active	63
4 The Market Portfolio	65
5 Discretionary versus Systematic	70
6 A Systematic Investment Strategy	72
7 Summary	77
Bibliography	79
II Digitale Innovationen	81
Erfolgsfaktoren für Geschäftsmodelle im Mobile Payment	83
1 Einleitung	85
2 Systematisierung des Mobile Payment	85
2.1 Mobile Payment auf Konsumentenseite	87
2.2 Mobile Payment auf Händlerseite	87
3 Verbreitung von Mobile Payment in Deutschland	88
4 Teilnehmer im Mobile-Payment-Ökosystem	89
5 Methodik der Untersuchung	91
6 Geschäftsmodell als Analyserahmen	92
7 Entwicklung der Thesen	94
8 Ergebnisse und Diskussion	101
9 Fazit	105
Literatur	106
Bitcoin: Next Big Thing – oder ewiges Experiment?	109
1 Abstract	111
2 2011 und 2015 sind für Bitcoin verschiedene Jahrhunderte	111
3 Geld 2.0: The Next Big Thing, größer als das Internet	112
4 Der lange Bärenmarkt: Ist die Zeit schon reif für Kryptowährungen?	115
5 Enthusiasmus im Wilden Westen	119
6 Die Welt begreift, wie der Bitcoin funktioniert – und ist fasziniert	121
7 Beispiele, wie Bitcoin die Finanzdienstleister der nächsten Generation hervorbringt	123
7.1 Mikropayment	123
7.2 Bitcoin als Weltwährung	124
7.3 Das Geld der Dinge	124
7.4 Das bunte Biotop der Kryptowährungen	124
7.5 Dezentrale Datenbanken und Verträge	125
7.6 Anonyme dezentrale Märkte und Multi-Signaturen	125
7.7 Börsen für das digitale Gold	126
8 Fazit	127
Trading mit Sentiment-Indikatoren aus Social Media	129
1 Einleitung	131
2 Eine kurze Geschichte des Social Media-Tradings	133
3 FinTech-Unternehmen für Sentiment-Daten aus Social Media und Co	138
4 Professionelle Fond-Industrie setzt auf Sentiment- und Social Media-Trading	141
5 Wissenschaftliche Studien verringern Vorhersagefähigkeit von Aktienrenditen	145
6 Zusammenfassung und Ausblick	146
Social Trading: die moderne Geldanlage	147
1 Einleitung	149
2 Funktionsweise von Social Trading	150
3 Mehrwert von Social Trading	154
4 Entwicklungen und Prognosen	159
Social Index Engineering	163
1 Die Geschichte der Indizes ist eigentlich kurz	165
2 Was die Digitalisierung bisher verändert hat – und was noch nicht	168
3 Assetmanagement liefert Professionalität und Vielfalt, ist aber teuer	169
4 Niedrige Kosten sprechen für Index-Innovationen	170
5 Indexinnovation sind liquide und folgen dem Geld der Investoren	170
6 „Transparent und liquide“: Indizes gedeihen am besten im Börsenumfeld	171
7 Index-Konstruktion ist einfach: gute Selektion und geschickte Gewichtung	172
8 Der Vergleichsmaßstab wird selbst zum „besseren“ Investment (die Vernetzungsphase)	172
9 Der ETF kann systematisch besser als der Index sein	173
10 Alternative Konzepte und andere Assetklassen für Indizes	174
11 Große Investoren meiden liquide Assetklassen wegen der Volatilität	175
12 Hedgefonds-Indizes sind nicht investierbar	176
13 Trader als Assetklasse	176
14 Trader-Indizes: Multi Asset, mit Risikomanagement, liquide, sofort verfügbar	178
15 Risikomanagement als Kriterium für die Auswahl des Traders	179
16 Sharpe	179
17 Risikomanagement im Index	180
18 Fazit	181
Robo Advice – die Zukunft der Geldanlage	183
1 Einleitung	185
2 Robo Advice als Antwort auf das sich verändernde Kundenverhalten in Bezug auf die Geldanlage	186
3 Was macht einen Robo Advisor aus?	187
3.1 Neuartiges digitales Nutzererlebnis	188
3.2 Weitgehende Automatisierung des Anlageprozesses	189
3.3 Breit gestreute Anlage in kostengünstige, passiv gemanagte Investmentfonds	190
3.4 Absolute Transparenz	191
4 Status quo des Marktes der Robo Advisor	192
5 Ausblick auf die zukünftige Entwicklung der Robo Advice-Angebote	195
6 Reaktion etablierter Banken und Finanzdienstleister auf die Entwicklung von Digital Wealth Managern	196
7 Fazit	198
Vom Robo Advice zum Robo Wealth Management – „Demokratisierte“ Algorithmen, Künstliche Intelligenz und Deep Learning im Dienste von Privatanlegern	199
1 Robo Advice – Eine Annäherung	201
2 Geschäftsmodelle heute	203
2.1 Automatisiertes Risiko-Ziel-Profiling und Asset Allokation	203
2.2 Vergütung und Services	204
3 Entwicklungspfad Beratung	205
3.1 Umfassendere und detaillierte Beratungsdialoge	205
3.2 Ermittlung statt Erfragung von Risikoeinstellungen	206
3.3 Automatisierte Analyse von Vermögensbeständen durch Mulitbanken- und Depot-Integration	206
3.4 Anlage-Scoring – Automatisierte Beratung nach Social-Media, Big-Data und Verhaltensanalyse	207
3.5 Künstliche Intelligenz in der Beratung	207
4 Entwicklungspfad Anlage und automatisiertes Anlegen	207
4.1 Maßkonfektionierte Portfolios	208
4.2 Robo Advisors mit aktiven Strategien	208
5 Entwicklungspfad exponentielle Technik	209
5.1 Exponentielle Roboter im Einsatz	210
5.2 Selbstlernende Algorithmen	210
5.3 Exponential Finance	210
6 Robo Advisors der nächsten Generation – Demokratisierung der Algorithmen	211
7 Robo Advisors weltweit	211
Literatur	212
The Digital Lending Revolution	215
1 Background: The Financial Crisis of 2008/2009	217
2 The Digital Lending Landscape	218
2.1 Marketplaces	218
2.2 Balance Sheet Lenders	221
2.3 Hybrid Lenders	222
2.4 Consumer vs SMB lenders	223
3 Outlook for the Digital Lending Business Model and SWOT Analysis	226
Rating and Credit Limit: Definitions and Background	229
1 Credit Scoring	231
2 Use in medium sized and large companies	234
2.1 Country Risk	235
2.2 Industry Risk	235
2.3 Company Credit Risk	235
2.4 Merging of contributions	236
2.5 Quantification of the credit limit	236
3 Use in micro-companies	239
4 New Markets?	241
5 Future Outlook	242
6 Conclusions	244
Der CFD als „Universal Wrapper“ (Basisprodukt) für Next-Generation-Finance-Geschäftsmodelle	245
1 Einleitung	247
2 Die Entwicklung des CFDs	247
3 Die rechtliche Struktur von CFDs	248
3.1 Was ist ein CFD?	248
3.2 Zivilrechtliche Einordnung	248
3.2.1 Vertragstyp	248
3.2.2 Kaufpreiszahlung, Margin, Hebelwirkung	248
3.2.3 Laufzeit	249
3.2.4 Preisbildung	249
3.3 Aufsichtsrechtliche Einordnung	249
3.4 Spieleinwand nach § 762 BGB	250
4 Praktische Aspekte des CFD-Handels	250
4.1 Die Beteiligten des CFD-Handels	250
4.1.1 Emittentin	250
4.1.2 Broker/Vermittler	250
4.1.3 Haftungsdach/Tied Agent	251
4.1.4 Endkunde	251
4.1.5 Börse nicht beteiligt	251
4.2 Der CFD-Handel als Onlinehandel	251
4.2.1 Registrierung und Kontoeröffnung	251
4.2.2 Datenfeed	252
4.2.3 Handelsentscheidungen des Kunden	252
4.2.4 Transaktionskosten	252
5 Einzelheiten zur Regulierung einer Emittentin	253
5.1 Regulierung nach § 32 KWG	253
5.2 Wesentliche Standards der Regulierung	253
5.2.1 Kapitalisierung	253
5.2.2 Zuverlässigkeit der Geschäftsführer	254
5.2.3 Einlagensicherung	254
5.2.4 Regelmäßige Prüfung	254
5.2.5 Wohlverhaltensregeln	254
5.2.6 Relevante Interessenskonflikte im CFD-Handel	254
5.2.6.1 Vermittlung an einen anderen Marktteilnehmer (Introducing Broker)	255
5.2.6.2 B-Book (Eigenhandel)	255
5.2.6.3 „Matchen“	255
5.2.6.4 „Brokerage“ aus Sicht des Endkunden	256
6 Abwicklungssicherheit und einfache Struktur als Voraussetzung für die „Internetfähigkeit“	256
7 Vergleich des CFD mit anderen Finanzinstrumenten	257
7.1 Aktien	257
7.2 Zertifikate	258
7.3 Optionen	258
7.4 Forwards/Futures	259
8 Ist der CFD-Handel Glücksspiel?	260
8.1 Der CFD-Handel als Glücksspiel	261
8.1.1 Nullsummenspiel	261
8.1.2 Abhängigkeit des Ergebnisses vom Zufall	261
8.1.3 Fehlen eines wirtschaftlichen Zwecks	262
8.2 Spekulation mit CFDs als Geschicklichkeitsspiel	263
8.2.1 Beurteilung künftiger Kurse als Geschicklichkeitsspiel	263
8.2.2 „Das Glück ist mit den Tüchtigen“	263
8.3 Folgen für die Kommunikation des Risikos	264
9 Haftungsfragen	265
9.1 Faires Geschäftsmodell	265
9.2 Übersicht über die Haftungsfragen	265
9.2.1 Beratungsfehler	265
9.2.1.1 In der Regel keinen Beratungsvertrag	265
9.2.1.2 Ausnahmefälle	266
9.2.1.3 Kick-back-Rechtsprechung	266
9.2.2 Falsche Risikoaufklärung	267
10 Zusammenfassung und Schlussbetrachtung	267
III Strategien für Kreditinstitute	269
Das Ende der Bankberatung	271
1 Das Geschäftsmodell der Banken	273
2 Informationsasymmetrie und der Anreiz zu guter Beratung	274
3 Gut gemeinte Regulierung mit unbeabsichtigten Konsequenzen	277
4 Kein Mensch kann genug wissen, um seriös zu beraten	278
5 Beratung in der Zukunft	280
Vorsicht: Onlineberatung!	283
1 Einleitung	285
2 Die Arten der Onlineberatung	286
2.1 Chat/Webcam Chat	286
2.2 Self-Service-Vergleichsrechner	287
2.3 Live-Beratung mit Vertragsabschluss	287
3 Besonderheiten der Live-Onlineberatung	288
3.1 Verabredung zur Onlineberatung	289
3.2 Eintritt in den Beratungsraum	291
3.3 Die Beratung	293
3.3.1 Pflichtinformation und VVG-Daten	293
3.3.2 Beratungsdokumentation	295
3.3.3 Vertrag	296
4 Der Weg des Erfolgs	297
Kultur der Transformation – Mindshift in der Bank der Zukunft	299
1 Überlebenswichtig: Die Transformation der Banken ist in vollem Gange	301
2 Die Banken müssen lernen, über ihren eigenen Schatten zu springen	304
3 Die Geschwindigkeit der Veränderungen wird unterschätzt	307
4 Das Beste aus zwei Welten: Was traditionelle Banken von Start-ups lernen und mit eigener Erfahrung verbinden können	308
5 Bereitschaft zu Innovation und Transformation: Eine Frage des Mindsets	311
6 Fazit: Der Kunde profitiert am meisten	314
Was Banken von FinTechs lernen können	317
1 FinTechs greifen alle Dienstleistungen von Banken und Finanzdienstleistern an	319
2 Erfolgsaussichten der FinTechs	330
3 Handlungsempfehlungen – Wie Banken auf die neue Bedrohung reagieren sollten	333
4 Lessons Learned – Was Banken von FinTechs lernen können	336
FinTech-Banken-Kooperationen – Strategien, Praxis, Erfahrungen	341
1 Als Bank mit FinTechs zusammenarbeiten	343
2 Das strategische Umfeld	344
2.1 Digitalisierung und Mobilisierung	344
2.2 FinTechs fokussieren Einzelprodukte und -prozesse	345
2.3 FinTechs brauchen Banken	345
2.4 Regulierung schützt Banken, aber nicht Ihre Bank	346
3 Strategische FinTech-Optionen für Banken	346
3.1 Banken als FinTech-Plattform: Von der IT-Plattform zur Banken- API	347
3.2 Banken als FinTech-Investoren: Wagniskapital, Inkubatoren, Akquisitionen	348
3.3 Banken als FinTech-Entwickler: Entwicklung eigener FinTech- Geschäftsmodelle	349
3.4 Banken als FinTech-Integrator: Innovationen mieten statt entwickeln oder kaufen	350
4 Banken-FinTech-Kooperation in der Praxis	351
4.1 Digitalisierung – vom Marketing zu FinTech-Kooperationen	351
4.2 Die Sutor Start-up-Plattform	351
4.3 FinTech-Onboarding	352
4.4 Investitionen und Kooperationsformen	353
4.5 Mehr als reine Abwicklungsbank	353
4.6 Aktuelle Kooperationen	354
5 Kooperation und Wettbewerb strategisch vereinen	354
IV Geschäftsmodelle	357
Zukunft Cross-Channel-Payment	359
1 Bezahlmodell der Zukunft?	361
2 Die Voraussetzung: mobile Technologie	361
2.1 Heute: Smartphones	362
2.2 Morgen: Wearables	363
3 Das Umfeld: Multi- und Omni-Channel-Commerce	364
3.1 Differenzierung über die Kundenerfahrung	364
3.2 Die moderne Customer Journey	365
4 Die Nachfrage: Verbraucherwünsche	366
4.1 Vergleichbarkeit der Studien	367
4.2 Deutlicher Anstieg des Interesses	369
4.3 Vorteile und Mehrwerte	369
4.4 Kritik an herkömmlichen Zahlarten	370
5 Der Wettbewerb: viele Player, ein Game Changer	370
5.1 Wegbereiter Apple Pay	371
6 Die Praxis: Was Cross-Channel-Payment wirklich ist	372
6.1 Über alle Kanäle	373
6.2 User Experience im Mittelpunkt	373
6.3 Die Technologie-Diskussion	375
6.4 Geschäftskunden	376
7 Fazit: Das Payment der Zukunft	376
WeltSparen: die Onlineplattform für Sparprodukte	377
1 Einleitung	379
2 Die Vision und das Geschäftsmodell von WeltSparen	380
2.1 Ausgangslage: Geringe Marktintegration und Niedrigzinsen in der EU	381
2.2 Mehrwert (USP) von WeltSparen	384
2.2.1 Vorteile für Sparer	385
2.2.2 Vorteile für Banken	386
2.3 Politische und regulatorische Rahmenbedingungen	387
2.3.1 Harmonisierte Einlagensicherung	387
2.3.2 Weitere regulatorische Rahmenbedingungen	388
2.3.3 Verbleibende rechtliche Hürden für den Binnenmarkt	388
3 Vorbereitung des Marktstarts in Deutschland	389
3.1 Die Projektphase	390
3.2 Die Einführungsphase	391
4 Marktstart und Entwicklung im ersten Jahr	392
4.1 Das erste Halbjahr: Rasanter Start, Prozessverbesserungen und Turbulenzen	393
4.2 Das zweite Halbjahr: Erholung, neue Partnerbanken und Wachstum	395
5 Status WeltSparen und Ausblick	396
5.1 Wachstumsinitiativen in Deutschland	398
5.2 Ausblick: Die Onlineplattform für Sparprodukte in Europa	399
Evolution in der Fonds-Vermögensverwaltung	401
1 Fondsgebundene Vermögensverwaltung im Wandel der Zeit	403
1.1 Die Fondsidee als Grundstock der Vermögensverwaltung	403
1.2 Marktstruktur der Vermögensverwaltung in Deutschland	405
1.3 Aufkommen von traditioneller Fonds-Vermögensverwaltung und Dachfonds	405
1.4 Die Vorteile der fondsbasierten Vermögensverwaltung	407
1.5 Herausforderung Regulierung	408
1.6 Die Bedeutung der Digitalisierung	408
2 Zukunftsmodell digitale Vermögensverwaltung am Beispiel fintego	409
2.1 Produktkonzept	409
2.1.1 Die nächste Evolutionsstufe in der Vermögensverwaltung	409
2.1.2 Kooperation zwischen FinTech und Bank – wenn sich Kompetenzen ergänzen	410
2.1.3 Die Produktausgestaltung	411
2.1.4 Online-Geeignetheitstest nach WpHG	413
2.1.5 Edukation als integraler Bestandteil des Konzepts	415
2.2 Pilotphase – Erkenntnisse der ersten 16 Monate	416
2.2.1 Evolution – Feinjustierung des Angebots	416
2.2.2 Produktkonzept	416
2.2.3 Zielgruppe und Anlagevolumen	416
2.2.4 Optimierung Online-Eröffnungsdialog	417
2.2.5 Das Ende der Pilotphase: Das FinanceScout24 Managed Depot wird zum fintego Managed Depot	417
3 Ausblick fintego Managed Depot	418
Kooperation statt Konfrontation – Kreditvergleichsportale als Treiber der Digitalisierung von Banken	421
1 Entwicklung des Ratenkreditmarktes in Deutschland	423
1.1 Definition Ratenkredit	423
1.2 Marktanalyse	427
1.3 Status Quo	429
2 Geschäftsmodell Onlinekreditvergleich: Vorstellung FINANZCHECK.de	430
2.1 Abgrenzung Kreditvergleichsportal zu Kreditvermittlern	431
2.2 Von der Anfrage bis zum Abschluss: Die Wertschöpfungskette von FINANZCHECK.de	432
3 Erfolgsfaktoren	434
3.1 Mehrwert für Verbraucher & Banken	434
3.2 Anforderungen an Banken	435
4 Fazit	436
Literatur	437
Autoren	439

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