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E-Book

Digital Payments - Revolution im Zahlungsverkehr

Verlag	Frankfurt School Verlag
Erscheinungsjahr	2016
Seitenanzahl	428 Seiten
ISBN	9783956470745
Format	PDF/ePUB
Kopierschutz	Wasserzeichen/DRM
Geräte	PC/MAC/eReader/Tablet
Preis	67,99 EUR

Mit der Verbreitung von Smartphones, schnellen Übertragungstechnologien und der Digitalisierung von Geschäftsprozessen erhält das bargeldlose Bezahlen einen enormen Schub. Banken, Kartenanbieter, Telekommunikationsunternehmen, FinTechs und Internetunternehmen positionieren sich neu. Disruptive Veränderungen wie PSD2, Instant Payments, Blockchain-Technologie etc. werden sich nicht nur auf die Finanzbranche, sondern auch auf den Handel und das tägliche Kundenverhalten auswirken. Mit diesem Herausgeberband erscheint das erste auf die verschiedenen Aspekte der Digital Payments ausgerichtete Fachbuch. Darin werden die aktuellen Entwicklungen im Bereich der Digital Payments, neue Geschäftsmodelle und -prozesse sowie zukünftige Anwendungsfelder vorgestellt. Außerdem werden Anforderungen und Potenziale diskutiert, die sich aus einer intelligenten Datennutzung im Zahlungsverkehr ergeben. Es erwartet Sie ein Buch zu einem der derzeit spannendsten Themen in der Wirtschaft.

Marcus W. Mosen ist Vorsitzender der Geschäftsführung der Concardis GmbH, einem führenden deutschen Payment-Anbieter (www.concardis.com). Darüber hinaus ist er Mitglied des Verwaltungsrats des Vereins zur Förderung der Aktivitäten von Master- Card in Deutschland e.V. und Mitglied im Aufsichtsrat der orderbird AG. Prof. Dr. Jürgen Moormann ist Concardis-Professor für Bank- und Prozessmanagement an der Frankfurt School of Finance & Management. Darüber hinaus ist er Gründer und Co-Head des ProcessLab, eines auf das Prozessmanagement in der Finanzbranche ausgerichteten Forschungscenters der Frankfurt School (www.processlab.info). Dietmar Schmidt ist Geschäftsführer der mexxon consulting GmbH & Co. KG und der mexxon GmbH (www.mexxon.com). Schwerpunkt der Beratung und der Smart-Data- Lösungen sind datenbasierte Prozessoptimierungen für Finanzdienstleistungs-, Telekommunikations-, E-Commerce-, Inkasso- und Immobilienunternehmen.

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Leseprobe

Future Retail Payments: the Implications of Innovation for the Single Euro Payments Area

Marc Bayle de Jessé/Monika Hempel

1	Introduction

2	Retail payments integration – the Single Euro Payments Area

2.1	The creation of SEPA

2.2	SEPA for cards

2.3	Retail payments governance – the Euro Retail Payments Board

3	Retail payments innovation – risk of (re)fragmentation

3.1	Instant payments

3.2	Payment initiation services

3.3	Application of distributed ledger technologies in payment services

4	The impact of global payment service providers

5	Conclusion

References

1 Introduction

The Eurosystem’s policy on innovation in the euro retail payments market is based on its mandate to promote the smooth operation of payment systems and its objective to ensure the safety and efficiency of payments. As a catalyst for change, the Eurosystem has strongly supported the integration of the euro retail payments market in Europe. The creation of the Single Euro Payments Area (SEPA) has led to a number of improvements in terms of both the efficiency and the safety of cashless retail payments. From a macroeconomic perspective, the realisation of a more efficient retail payments market through SEPA facilitates trade, increases competition, and moves the euro area closer to the completion of the Economic and Monetary Union. Thus, it is an important tool for strengthening EU competitiveness and growth.

The complex migration process to SEPA made evident that industry initiatives that are linked to the political and social ambition of a more integrated, competitive and innovative Europe require the establishment of an appropriate governance structure at European level. In the area of retail payments, this requirement has been addressed by the creation of the Euro Retail Payments Board (ERPB).

While the payments industry and the regulators have been working towards the full realisation of SEPA, technological, societal and economic changes related to digitalisation have created opportunities for the emergence of innovative retail payment solutions that can accommodate different payment situations and changing customer needs and expectations. Recent studies by providers of market and consumer information indicate that the consumer expectations and attitudes of Generation Z (young people aged 18 to 24) with regard to payments differ substantially from those of Generation X (those aged 35 to 49). In particular, there is a larger preference among the former for online and mobile payments and more openness towards new technologies and new (non-bank) service providers.[1]

For the Eurosystem, the biggest challenge is to ensure that the introduction of innovative payment products and services does not reintroduce fragmentation into the European market. Proprietary innovative solutions competing for the market and/or solutions that, with increasing market adoption, continue to focus exclusively on a single national market are not considered the right way forward and may warrant public policy intervention. Instead, what is required are pan-European solutions based on common standards that are competing in the market.

This paper is organised as follows: Section 2 reviews the integration process for euro retail payments from the late 1990s up to the migration of the two core SEPA payment instruments, i.e. the SEPA credit transfer and the SEPA direct debit. Furthermore, it identifies the next steps in the retail payments integration process required for card payments and explains the overarching European governance structure for retail payments. Section 3 discusses to what extent innovation resulting from digitalisation might be a challenge in the development towards a deeper integration of retail payments in Europe. It identifies instant payments, payment initiation services and the application of distributed ledger technologies as the three most important areas where the network effects in the retail payments industry warrant cooperation between competing service providers to achieve the best possible user experience. It also explains how the Eurosystem, in its catalyst function, facilitates the development of pan-European solutions or, as a minimum, interoperable solutions[2] to avoid (renewed) market fragmentation. Section 4 addresses the challenge to European retail payments governance from global payment service providers and section 5 concludes.

2 Retail payments integration – the Single Euro Payments Area

2.1 The creation of SEPA

The integration of the financial market is deeply embedded in the general economic, social and political context of Europe. For the past 60 years, increasing economic integration has strongly supported political reconciliation and social stability in Europe. In 1957 the Treaty of Rome laid the cornerstone for the creation of a single economic market with the free movement of people, goods, capital and services. The Single Market was realised in 1992. In the same year, the Maastricht Treaty set out to create Economic and Monetary Union (EMU) as the next stage of integration, providing the legal foundation for a single European currency. In 1999 the single currency, the euro, was introduced. In 2002 it became a tangible reality with the introduction of euro banknotes and coins. Today, 336 million Europeans in 19 countries can pay using the same banknotes and coins everywhere in the euro area.

Until the late 1990s, making payments for goods and services traded across borders remained slower, more cumbersome and more expensive than making national payments. This was due to the fact that retail payments were largely based on national payment instruments, national standards and national payment systems. For cross-border payments, these national instruments, standards and systems could not be used. What was missing was a single market for cashless payments that allowed payments for goods and services traded across Europe to be made at the same costs and in the same way as at the national level.

The origins of the SEPA initiative can be traced back to that time. In 1999 the Eurosystem, in line with its statutory task of promoting the smooth operation of payment systems,[3] drew up a set of objectives for cross-border retail payments, calling on the banking and payment service industry to fulfil these objectives within a given period.[4] Additional pressure was put on the financial services industry by Regulation (EC) No 2560/2001 on cross-border payments in euro.[5] This regulation eliminated price differences for end users between cross-border and domestic retail payments in euro, provided certain conditions were met. The banking sector responded in 2002 with a roadmap entitled “Euroland: Our Single Payments Area!”, and established the European Payments Council (EPC), which is the decision-making and coordination body of the European banking industry in relation to payments.

Overall, the aim of SEPA was to enable individuals, businesses and public administrations to make cashless payments in euro, throughout Europe, from a single payment account anywhere in Europe, using a single set of payment instruments as easily, efficiently and safely as at the national level.[6] For that purpose, the EPC created the SEPA credit transfer and the SEPA direct debit rulebooks and the SEPA cards framework.

Given that SEPA was closely linked to the political and social ambition of a more integrated, competitive and innovative Europe, it soon became clear that the actual migration to the use of SEPA instruments required the closer involvement of actors on the demand side, a broader governance structure and legislative support from the regulators. The harmonisation of the legal environment for payment services has been achieved mainly by means of the Payment Services Directive (PSD)[7], and the harmonisation of rules and standards has been undertaken by the payments industry. The Eurosystem contributed as a facilitator by promoting private sector action, helping to overcome coordination problems, seeking to involve all relevant stakeholders and, in cooperation with the European Commission, setting public policy objectives. This helped pave the way for the banking industry to deliver the SEPA credit transfer and SEPA direct debit schemes in 2008 and 2009 respectively.

To ensure that migration to the SEPA schemes takes place in a timely manner, the...

Blick ins Buch

Inhaltsverzeichnis

Titel	1
Inhalt	5
Vorwort	9
Herausgeber	11
Autorenverzeichnis	13
Teil I: Aktuelle Entwicklungen im Payment-Markt	17
Einführung	19
Future Retail Payments: the Implications of Innovation for the Single Euro Payments Area	21
1 Introduction	23
2 Retail payments integration – the Single Euro Payments Area	24
2.1 The creation of SEPA	24
2.2 SEPA for cards	27
2.3 Retail payments governance – the Euro Retail Payments Board	30
3 Retail payments innovation – risk of (re)fragmentation	31
3.1 Instant payments	32
3.2 Payment initiation services	33
3.3 Application of distributed ledger technologies in payment services	35
4 The impact of global payment service providers	36
5 Conclusion	37
References	38
Auswirkungen der Payment Services Directive (PSD2)	41
1 Einleitung	43
2 Kerninhalte, Zeithorizont und Konflikte	43
2.1 Kerninhalte der PSD2	44
2.2 Zeithorizont	45
2.3 Synchronisationskonflikt mit SCT Inst	46
3 Strategische Stoßrichtungen der Marktteilnehmer	47
3.1 Marktteilnehmer	47
3.2 Hypothesen zu strategischen Stoßrichtungen	48
4 Mögliche Auswirkungen auf die Struktur der Payment- Branche	52
5 Schlussfolgerungen für Banken und FinTechs	53
Literatur	55
Critical Success Factors for a Pan-European Instant Payment Infrastructure Platform	57
1 Introduction	59
2 Milestones towards a future payment infrastructure in Europe	60
3 Main features and foundations of a pan-European instant payment infrastructure	63
3.1 Requirements at the level of payment service providers	63
3.2 Definition and delineation of a payment infrastructure solution	64
3.3 What makes such a solution pan-European?	65
4 Critical success factors for a pan-European infrastructure platform	66
5 Key aspects of the EBA Clearing solution	67
6 Conclusion and Outlook	70
References	71
The Future Use of Instant Payments – from Infrastructure to Novel Applications	73
1 Introduction	75
2 The case for and against infrastructure investment	75
2.1 Scenario 1 – the case around infrastructure investment	76
2.2 Scenario 2 – the case for new services	79
3 Mobile peer-to-peer payment	81
4 Beyond P2P: person-to-business	83
5 Instant payments and PSD2	86
6 Novel use cases through instant payments	87
7 Business-to-business	92
8 Summary and key-takeaways	94
References	96
Kartenbasierte Innovationen im Payment	99
1 Einleitung	101
2 Veränderungen im Zahlungsverhalten	102
3 Mobile Payments und Digital Wallets	103
3.1 QR-Codes	106
3.2 NFC-basierte Ansätze	107
3.2.1 SIM Secure Element (SIM SE) – Telekommunikationsanbieter-Modell	107
3.2.2 Embedded Secure Element (eSE) – OEM-Modell	108
3.2.3 Host Card Emulation (HCE) – Operating-System-Modell	110
3.3 In-App-Zahlungen	112
3.4 Internet of Things	112
4 Kundenauthentifizierung und Zahlungssicherheit	114
4.1 Biometrie	115
4.2 Tokenisierung	117
5 Relevanz des Akzeptanznetzwerks	118
6 Fazit	119
Literatur	120
Blockchain-Technologie – zwischen Hype und Katalysatorfunktion	123
1 Einleitung	125
2 Geld und verteilte Buchführung – ein Gang durch die Geschichte	126
3 Fragestellungen hinsichtlich Blockchain	128
4 Blockchain, Distributed Ledger Technology und Distributed Consensus	129
5 Limitationen per Design	132
6 Blockchain und der „Rest der Welt“	134
7 Entwicklungen im Bitcoin-Ecosystem	135
8 Übergang zu geschlossenen Netzwerken (Distributed „Private“ Ledgers)	137
9 Einsatzmöglichkeiten über den Zahlungsverkehr hinaus	138
10 Zusammenfassung	140
Literatur	141
Veränderungen in der Payment-Branche – Szenarien für das Bezahlen 2025	145
1 Einleitung	147
2 Elektronischer Zahlungsverkehr als Netzwerkindustrie	147
2.1 Wertschöpfungskette des Zahlungsverkehrs	148
2.2 Innovationen im Zahlungsverkehr	149
3 Rahmenbedingungen für die weitere Entwicklung des elektronischen Zahlungsverkehrs	150
3.1 FinTechs als neue Wettbewerber von Banken	151
3.2 Technologiekonzerne als Akteure im Zahlungsverkehr	152
3.3 Zahlungsverhalten der Konsumenten	154
3.4 Neue Authentifizierungsverfahren	155
3.5 Kooperation innerhalb der Kreditwirtschaft	156
4 Zukunftsszenarien für das Bezahlen 2025	158
4.1 Basisszenario: Vielfalt an der Kundenschnittstelle	158
4.2 Vom FinTech-Start-up zur Digitalbank	160
4.3 Technologiekonzerne als Zahlungsdienstleister	161
4.4 Transformation klassischer Banken	163
5 Zusammenfassung	164
Literatur	165
Teil II: Neue Geschäftsmodelle und Payment-Verfahren	167
Einführung	169
Wandel der Kundenanforderungen und Auswirkungen auf Handel und Zahlungsdienstleister	171
1 Langer Weg zur Bargeldlosigkeit	173
1.1 Mögliche Beschleunigung des Bargeldersatzes	173
1.2 Unterschiedliche Abdeckung verschiedener Anwendungsfälle	175
1.3 Wettbewerbsdynamik durch regulatorische Trends	177
2 Wandel der Kundenanforderungen	179
3 Zahlverfahren aus Sicht des Handels	181
3.1 Vervielfältigung von Zahlungsoptionen	181
3.2 Zukunft des Einkaufens	185
3.3 Strategische Auswahl von Zahlverfahren	188
4 Konsequenzen für Zahlungsdienstleister	190
Literatur	193
Digital Payments aus Sicht eines Handelsunternehmens	195
1 Entwicklungsschritte des unbaren Zahlens	197
2 Anforderungen des Handels	200
2.1 Verfügbarkeit	200
2.2 Sicherheit	201
2.3 Schnelligkeit	202
2.4 Verbreitung/Kundenakzeptanz	202
2.5 Europäische bzw. weltweite Lösung	203
2.6 Niedriger Preis/Geringe Kosten	204
2.7 Steigerung des Umsatzes	205
2.8 Kundenbindung	205
2.9 Datenschutz	206
3 Anforderungen der Kunden	208
3.1 Verfügbarkeit	208
3.2 Sicherheit	208
3.3 Schnelligkeit	209
3.4 Niedriger Preis/Geringe Kosten	209
4 Entwicklung der digitalen Bezahlverfahren	210
5 Ausblick	211
Literatur	212
Kosten von Zahlungsverfahren im E-Commerce aus Händlersicht	213
1 Problemstellung und Vorgehen	215
2 Kostenfaktoren von Zahlungsverfahren	217
2.1 Einrichtungs- und Integrationskosten	217
2.2 Direkte Kosten	218
2.3 Kosten des Risikomanagements	218
2.4 Opportunitätskosten durch verzögerte Zahlungseingänge	218
2.5 Kosten durch Leistungsstörungen	219
2.6 Kosten des Debitoren-/Forderungsmanagements	220
2.7 Kosten durch Retouren	220
3 Direkte Kosten von Zahlungsverfahren – Aktuelle Entwicklungen	221
4 Ergebnis im Basisfall	222
5 Einflussfaktoren auf die Kosten von Zahlungsverfahren	225
6 Fazit	228
Literatur	229
Bankenkooperation beim Payment im Online-Geschäft	231
1 Einleitung	233
2 Herausforderungen für klassische Kreditinstitute	234
2.1 Zahlungsverkehrsinfrastruktur der Banken	234
2.2 Sicherheit und Vertrauen	238
3 Von Infrastruktur zum Ökosystem	240
3.1 Ökosystem des Zahlungsverkehrs	240
3.2 Integration im Ökosystem als Basis eines neuen Geschäftsmodells	242
4 paydirekt – eine neue Form der Bankenkooperation in Deutschland	243
4.1 Potenzial von Zahlungen im E-Commerce	243
4.2 Neue Kooperationsform zwischen den Banken	248
4.3 Status, erste Bewertung und Ausblick	249
Literatur	249
Ratenkauf im Online-Handel	253
1 Einleitung	255
2 Aktuelle Marktdurchdringung des Online-Ratenkaufs	256
3 Ratenkauf als alternatives Zahlverfahren im E-Commerce	256
3.1 Ratenkredit vs. Ratenkauf	256
3.2 Bestell- und Auszahlungsprozess	258
4 Online-Ratenkauf in der Praxis	260
4.1 Online-Ratenkauf aus Händlersicht	261
4.1.1 Bekanntheit	261
4.1.2 Gründe gegen Ratenkauf	261
4.1.3 Gründe für Ratenkauf	262
4.1.4 Umsetzung	263
4.1.5 Auswirkungen	264
4.2 Fallbeispiele für Online-Ratenkaufmodelle	265
4.2.1 HeizOel24	265
4.2.2 Hammer Sport	267
5 Fazit	269
Literatur	270
Business Models for Mobile Payment – Comparing Germany and Sweden	271
1 Introduction	273
2 Analysis of mobile payment	274
2.1 Mobile payment markets in Germany and Sweden	275
2.2 Analysis of business models	277
3 Sample selection and methodology	278
4 Case study	280
4.1 Mobile payment newcomers	280
4.2 Solutions from mobile network operators	284
4.3 Special cases	287
5 Discussion and conclusion	290
References	291
Teil III: Daten – der Schlüssel zur Revolution im digitalen Zahlungsverkehr	295
Einführung	297
Neuer Rechtsrahmen für Payment-Dienste durch die Europäische Datenschutz-Grundverordnung	299
1 Regulierung von Payment-Diensten durch Datenschutz	301
2 Europäische Datenschutz-Grundverordnung: Eine neue rechtliche Basis	302
2.1 Geltungsbereich der Grundverordnung	303
2.2 Inhalt der Datenschutz-Grundverordnung	304
3 Allgemeine Verarbeitungsgrundsätze	305
3.1 Verbotsprinzip	305
3.2 Einwilligung	306
3.3 Zweckbindung	306
3.4 Folgenabschätzung	308
4 Auswirkungen auf einzelne Geschäftsprozesse	310
4.1 Scoring/automatisierte Entscheidungsfindung	310
4.2 Wirtschaftsinformationen	313
5 Ausblick	316
Literatur	318
Alternative Zahlarten im internationalen Kontext	319
1 Einleitung	321
2 Was sind alternative Zahlarten und wozu werden sie gebraucht?	321
3 Unterschiede alternativer Zahlarten	324
4 Globale E-Commerce-Payment-Landschaft – ein Überblick	326
5 Entwicklung alternativer Zahlarten	327
5.1 Kulturelle Einflüsse	327
5.2 Politische Einflüsse	328
5.3 Technologische Einflüsse	328
5.4 Wirtschaftliche Einflüsse	329
6 Alternative Zahlarten und Sicherheit	330
6.1 Zahlungsausfall	335
6.2 Chargeback-Risiko	336
6.3 Fehlgeschlagene und verspätete Zahlungen	336
7 Bedeutung alternativer Zahlarten für den internationalen Handel	337
8 Wie geht es jetzt weiter? – Die Payment-Landschaft im Wandel	339
Literatur	341
Mythen des Digital Payments – Bedeutung von Konversionsoptimierung, Big Data und Local Acquiring	343
1 Einleitung	345
2 Drei Mythen im Test	347
2.1 Mythos #1: Konversionsoptimierung im Payment – Welche Rolle spielt der Payment-Provider wirklich?	347
2.1.1 Beschreibung und Analyse des Mythos	347
2.1.2 Kritische Bewertung des Mythos	352
2.2 Mythos #2: Big Data und Payment – Welchen Einfluss hat Big Data wirklich?	354
2.2.1 Beschreibung und Analyse des Mythos	354
2.2.2 Kritische Bewertung des Mythos	359
2.3 Mythos #3: Local Acquiring fördert höhere Kartenakzeptanzraten	360
2.3.1 Beschreibung und Analyse des Mythos	360
2.3.2 Kritische Bewertung des Mythos	361
3 Handlungsempfehlungen	364
Literatur	365
Datenmanagement und Predictive Analytics	369
1 Einleitung	371
2 Datenmanagement	372
3 Herausforderungen bei der Suche in Datenbeständen	375
4 Predictive Analytics	380
5 Zusammenfassung	384
Literatur	385
Zahlungsmethoden im Forderungsmanagement – Anwendung und Potenziale	387
1 Einleitung	389
2 Marktsituation und Entwicklung von Zahlungsmethoden	390
2.1 Bisherige Anwendung von Zahlungsmethoden im Forderungsmanagement	390
2.2 Entwicklung von Zahlungsmethoden in der jüngeren Vergangenheit	391
2.3 Neue Zahlungsmethoden	392
3 Implikationen neuer Zahlungsmethoden für das Forderungsmanagement	395
3.1 Erfolgsfaktoren im Forderungsmanagement	395
3.2 Optionen der Anwendung neuer Zahlungsmethoden	396
3.2.1 Aufnahme eines Zahlungslinks in den Standard-Schriftverkehr	397
3.2.2 Übermittlung des Zahlungslinks per E-Mail oder SMS	397
3.2.3 Barzahlen	398
3.3 Die Rolle des Bargelds	398
4 Voraussetzung für die Nutzung neuer Zahlungsmethoden im Forderungsmanagement	399
4.1 Inhaltliche Aspekte	399
4.2 Technische Aspekte	400
4.3 Ergebnisse und Umsetzung	401
5 Ausblick	404
Literatur	406
Die Rolle von Daten im Strukturwandel der Bankbranche	407
1 Einleitung	409
2 Digitalprofil 2020 des gläsernen Bankkunden	410
3 Angriff der FinTech-Unternehmen	417
3.1 Klassifizierungsansätze	417
3.2 Ausgewählte Leistungsbereiche von FinTech-Unternehmen und Gefährdungspotenzial für klassische Banken	418
4 Gegenstrategien der klassischen Banken	421
4.1 Strategische Zielsetzung	421
4.2 Positionierungsoptionen	422
4.2.1 Akquisition von oder Kooperation mit FinTech-Unternehmen	422
4.2.2 Vernetzung von internen und externen Daten	423
5 Fazit und Ausblick	424
Literatur	426

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